律师解析:邮政储蓄“存单变中国人寿保单”的法律意见

2014-03-18 09:51   来源:网易

核心提示:商丘市夏邑县李先生反映称,2011年12月9号他去夏邑县济阳镇邮政储蓄存款,被工作人员忽悠购买了储蓄银行代理的中国人寿保险公司保险业务。

河南省消协律师团文丰律师事务所周伟林律师对此进行了法律解析:

消费者反映了其在邮政储蓄办理定期存款时,工作人员介绍其办理了一份分红类的保险业务。在此首先明晰其所办理业务的邮政储蓄银行可能为保险代理机构代理保险业务,其要求办理定期存款业务的资金在其没有完全知悉保险产品的情况下,由该邮政储蓄大厅工作人员办理了分红类保险产品。消费者此时同中国人寿保险公司订立了保险合同,邮政储蓄银行在此金融服务中是作为保险代理机构提供了代理服务,消费者与邮政储蓄银行之间的储蓄服务合同没有成立。

根据消费者陈述情况邮政储蓄网点销售人员存在多处违规行为。首先,根据2011年3月7日实施的《商业银行代理保险业务监管指引》(以下简称《指引》)第三十六条规定,商业银行网点及其销售人员不得以送保险等方式进行误导或诱导销售。

其次,《指引》第三十三条还规定销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书,应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息,并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明,不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名;对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评,不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。

再次,《指引》第三十四条规定销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品,应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。

最后,《指引》第三十五条规定销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆,不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、 “银行理财新业务”等不当用语,不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念,不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比,不得夸大或变相夸大保险合同的收益,不得承诺固定分红收益。

消费者反映的情况可知,邮政储蓄大厅工作人员未履行其法定义务,客观全面向消费者介绍保险产品,存在有误导和诱导销售的违规行为。保险合同是最大诚信合同,其订立需要自愿订立,故在保险合同成立过程中保险监督管理除要求保险人履行其先合同义务对保险合同进行说明外,也设置了具体措施予以管控。

根据2009年9月25日发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法》第十条规定,保险公司对新型产品投保人的回访应当在犹豫期内完成。回访应当首先采用电话方式,并制作录音;电话回访不成功的,可以采用信函或者会见等方式,但必须取得投保人签名的回执;通过以上所有方式均不能成功回访的,保险公司应当就回访情况及不能成功回访的原因等有关内容进行详细记录。

保险公司应当妥善保管回访的录音及其他证明材料,保管期限自保险合同终止之日起计算,保险期间在1年以下的不得少于5年,保险期间超过1年的不得少于10年。

消费者没有提示其是否在犹豫期内接受了保险公司即保险人的回访,若保险公司未根据相关规定履行其法定义务,则可能导致消费者与保险公司之间的保险合同被认定为无效。若保险合同被认定无效,保险公司需退还消费者全部钱款外,对于存在有过错行为的,还要赔偿消费者的损失。

消费者对于邮政储蓄以及保险公司的违规行为可以根据相关法律法规要求中国保监会、中国银监会及其派出机构对违反相关法律法规的行为予以处罚。消费者也可以根据《保险消费投诉处理管理办法》向中国保监会及其派出机构提出保险消费投诉,尽快解决保险消费争议。

最后,2014年4月1日中国保监会 中国银监会《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称《通知》)将要实施。

《通知》要求建立投保人需求与风险承受能力评估制度,根据评估结果推荐保险产品。对特定人群提出保护措施,包括城乡低收入居民和老年人群。

在销售过程前段,《通知》要求保险公司做好产品及保单材料的准备工作,包括延长犹豫期、在相关材料中明确各项风险提示等;要求商业银行加强对销售人员的管理。

在销售过程中段,《通知》要求确保投保过程反映消费者的真实意思表示,包括由投保人本人填写投保单、不得篡改客户信息等;要求确保投保人了解全面的保险合同信息,包括提供完整的合同资料、提供保费收据或发票等。

在销售过程后段,《通知》要求保险公司对销售情况进行监测,包括核对投保信息、建立健全客户回访、做好短信提醒服务等。

《通知》对银邮代理渠道销售行为进一步提出规范性要求,明确保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

综上可知,相关主管部门已经针对银邮保险代理渠道存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题加大了处理力度,针对包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等情况规定了相关制度予以管控,在此期待消费者在保险消费时能够依法维权,保障自己的合法权益。

(责编:HN028)
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