消失的ATM机：全国仅剩80万台
移动支付普及让ATM机从"印钞机"变成"摆设"，全国数量5年锐减30%。但数字鸿沟下，升级版ATM机正化身"智慧终端"，在刷脸取款、数字人民币兑换等新功能中寻找重生。这场支付革命背后，是1.5亿老年人与数字时代的温柔博弈。
ATM机“消失”启示录：现金时代的终结与重生
一、从“满城尽是ATM”到“一机难求”
在广州珠江新城上班的李女士最近有点烦：早上急着交停车费，却发现常去的地铁站ATM机挂着“系统维护”的红牌。她踩着高跟鞋暴走十分钟，才在写字楼后街找到一台“高龄”ATM机——按键磨损得发亮，屏幕闪烁着十年前的老式UI界面。“感觉像在跟古董打交道。”她苦笑着说。
这样的尴尬并非个例。中国人民银行数据显示，截至2024年末，全国ATM机从2019年的111万台锐减至80.27万台，相当于每天消失160台。在深圳福田CBD，某银行网点曾摆着6台ATM机，如今只剩1台，其余位置改造成了绿植角。移动支付的普及让ATM机从“印钞机”变成了“摆设”，甚至在杭州、深圳等移动支付普及率超90%的城市，部分银行网点出现“ATM机比客户多”的荒诞场景。
这场“消失”潮从2018年就已开始。那年全国ATM机数量突破111万台，但随着支付宝、微信支付用户数双双破8亿，现金使用率开始断崖式下跌。2024年电子支付笔数达3016.68亿笔，是2019年的1.35倍，而ATM机每万人保有量从7.87台降至5.70台，降幅超27%。
二、现金的黄昏与数字的黎明
（一）支付革命的多米诺效应
移动支付的崛起彻底改变了中国人的钱包结构。在杭州某菜市场，65岁的摊主王阿姨熟练地展示着收款二维码：“现在一天收现金不到100元，年轻人连1元硬币都不要。”这种变化直接反映在银行数据中：2024年全国银行卡交易量同比下降12%，而手机支付占比超过85%。
更深远的影响来自数字人民币的推广。截至2024年底，试点地区已开立个人钱包1.2亿个，部分银行ATM机开始支持数字人民币与现金的双向兑换。在北京某工行网点，用户只需在ATM机上选择“数字人民币兑换”，输入手机号和验证码，就能轻松完成现金与数字人民币的互转，全程不到2分钟。
（二）银行的成本加减法
对银行来说，ATM机早已从“印钞机”变成“吞金兽”。一台普通ATM机年均维护成本约1.5万元，包括清机加钞、网络通信、安全监控等费用。而随着使用频率下降，部分网点ATM机日均交易不足10笔，单笔交易成本高达15元，远超柜台服务。
“以前每天要加三次钞，现在三天加一次都用不完。”在银行从业15年的清机员老陈感慨地说。他的工作车曾装满成箱的百元大钞，如今后备箱里最多的是维修工具。“算下来每取1000元，银行要倒贴15元成本，不如撤了机器，改放几盆绿萝养眼。”老陈半开玩笑地说。
相比之下，银行智能设备（如VTM可视柜台）的业务替代率已达70%，且能提供理财咨询、外汇兑换等增值服务。
（三）社会结构的代际鸿沟
在广州某社区银行，68岁的张大爷每周都要取2000元现金：“水电费、买菜都用现金，手机支付怕弄错。”但银行工作人员坦言，老年人并非ATM机的主要用户——他们更习惯到柜台办理业务，ATM机的实际使用者多是年轻人应急取现或外籍人士。
这种矛盾凸显了支付变革中的社会阵痛：当90后日均使用移动支付3.2次时，仍有1.5亿老年人面临“数字鸿沟”。在云南怒江州的大山里，62岁的傈僳族村民李四妹至今保存着一个蓝布钱袋。每周二赶圩日，她都会从袋里摸出皱巴巴的现金，换回盐巴和日用品。“手机转账？看不懂嘞。”为了这类村民，当地银行用流动服务车搭载小型ATM机，沿着盘山公路每周定点停靠，车顶的大喇叭循环播放：“取钱啦！取现金啦！”。
三、消失背后的转型突围
（一）ATM机的“七十二变”
面对困局，ATM机正在经历一场静悄悄的革命。在上海某银行网点，一台“刷脸取款”ATM机吸引了不少关注：用户无需银行卡，只需刷脸、输手机号即可完成取款，全程不到30秒。这种升级并非个例，多地ATM机已增加数字人民币兑换、社保查询、交通卡充值等功能。
苏州银行甚至推出外卡取现服务，专门满足外籍人士需求。外籍客户可使用银联、Visa及万事达组织发行的境外银行卡，在苏州银行的ATM机上直接取现人民币。邮储银行则推出“长辈模式”，把屏幕字体放大到核桃大小，操作步骤简化成“傻瓜式”，还有语音导航全程陪伴，70岁以上老人独立取款的成功率从38%飙升到82%。
（二）银行网点的“变形记”
ATM机的减少倒逼银行网点转型。在北京金融街某银行，传统ATM区被改造成“智慧体验区”，配备智能柜员机、VR理财顾问等设备，客户可自助完成90%的业务。与此同时，银行开始优化网点布局：2024年全国新增县域网点128个，重点覆盖移动支付渗透率较低的农村地区，而城市核心区网点则向“轻型化”转型，侧重财富管理和高端服务。
浙商银行全行网点已配备适老版智能柜员机和ATM机，优化大字版操作，简化界面，让老年人也能轻松使用。
（三）现金社会的“最后防线”
尽管现金使用率下降，但它仍是特殊场景的“刚需”。2024年杭州某小区因网络故障导致支付系统瘫痪，居民排队兑换现金的场景登上热搜。为此，监管部门明确要求银行保留必要的现金服务，并推动ATM机向偏远地区倾斜。在云南山区，部分银行通过“流动服务车+固定ATM机”模式，确保村民能在30分钟内取到现金。
四、未来：消失还是重生？
（一）专家的两种声音
博通咨询首席分析师王蓬博认为，ATM机不会消失，但会“瘦身”。他预测，到2025年全国ATM机数量将稳定在70万台左右，主要分布在县域和特定功能区。而星图金融研究院副院长薛洪言则更激进：“目前ATM机数量仍过剩，未来五年可能再减少20%，但会通过功能升级实现‘软着陆’。”
（二）技术的双刃剑
人工智能和物联网正在重塑ATM机的命运。一方面，人脸识别、声纹识别等技术提升了安全性，2024年ATM机盗刷案件同比下降40%；另一方面，部分银行尝试将ATM机与政务服务结合，如北京试点的“ATM+社保查询”模式，使设备日均使用率提升3倍。但技术升级也带来新问题：某银行因ATM机升级导致老年用户误操作率上升27%，引发适老化改造争议。
（三）社会的多元选择
在南京某高校，学生小陈展示了他的“混合支付”生活：“食堂刷脸，网购扫码，应急取现。”这种模式折射出支付市场的多元化趋势。数据显示，2024年全国现金流通量（M0）同比下降3.2%，但硬币发行量逆势增长8%，反映出小额现金需求依然存在。
专家建议，银行应建立“动态调整机制”，根据区域需求灵活配置ATM机，避免“一刀切”式的撤机。例如，某老年社区因撤掉ATM机被居民联名投诉，最后不得不重新搬回一台“复古款”机器。
ATM机的减少不是终点，而是金融服务进化的起点。当我们在享受移动支付便利时，不应忘记那些依赖现金的群体；当银行推动数字化转型时，更需守护支付公平的底线。未来的ATM机或许不再是简单的取款机，而是连接传统与现代、普惠与高效的桥梁。正如某银行网点的标语所言：“我们减少的是机器数量，不变的是服务温度。”
走在上海南京东路，老字号“沈大成”的收银台前，一位穿汉服的姑娘用手机扫码付款，旁边的银发阿婆却递上一张五元纸币。阳光透过橱窗，在两种支付方式之间投下一道柔和的光影。ATM机的消失，不是现金时代的句点，而是新旧生活方式的共同注脚。当数字浪潮奔涌而来，那些藏在ATM机按键里的老故事，或许正以另一种方式，继续温暖着这个快速变化的世界。
编辑：HN007
